等额本息和等额本金提前还贷哪个划算

提前还贷的选择取决于您采用的是等额本息还是等额本金还款方式，因为这两种还款方式的本金和利息偿还结构不同，提前还贷所节省的利息也会有所不同。

一、等额本息和等额本金的基本区别

等额本息：每个月还款金额相同，但每月还款中本金和利息的比例逐渐变化，前期利息多、本金少，后期本金多、利息少。

等额本金：每个月还款的本金相同，但每月还款的利息逐渐减少，总还款额逐渐减少。

二、提前还贷的影响

1、等额本息提前还贷：

节省利息的空间较少：因为等额本息前期偿还的利息较多，提前还贷时已经支付了较多的利息，后期利息占比减少，因此提前还贷节省的利息较少。

提前还贷的最佳时机：等额本息最适合在贷款初期提前还贷，因为此时利息较高，提前还贷可以节省更多利息。

2、等额本金提前还贷：

节省利息的空间较大：因为等额本金每个月偿还的本金相同，利息逐月递减，提前还贷时尚未支付的利息较多，因此节省的利息较多。

提前还贷的灵活性：等额本金在整个还款期内提前还贷都能节省较多的利息，灵活性较大。

三、哪种方式更划算？

等额本息 vs 等额本金

等额本金在总体上会比等额本息节省更多的利息，因此从利息节省的角度看，等额本金更划算。

提前还贷时间点

如果您计划在贷款初期提前还贷（比如前几年），等额本息和等额本金相比，节省的利息差别可能不大。

如果您计划在贷款后期提前还贷，等额本金会比等额本息节省更多的利息。

四、具体计算实例

假设有一笔贷款，金额为50万元，期限为20年，年利率为4.5%。

等额本息

每月还款额：大约为3162元

总利息：大约为26.88万元

如果在第10年提前还清：

剩余本金：约27.98万元

已付利息：约19.69万元

等额本金

第一个月还款额：约4063元（以后逐月递减）

总利息：约22.71万元

如果在第10年提前还清：

剩余本金：约25万元

已付利息：约12.1万元

结论

等额本金的提前还贷总体上更划算，尤其是在贷款中后期。

如果您在贷款初期计划提前还贷，节省的利息在等额本息和等额本金之间差别不大，但等额本金仍稍占优势。

具体情况下，建议根据您的贷款合同、利率以及个人经济状况进行详细计算，以确定最适合您的提前还贷方式。